การบรรเทาภาระ

การบรรเทาภาระ

กฎหมายฉบับปรับปรุงใหม่สำหรับการค้ำประกันเงินกู้อาจจำเป็นต้องปรับขึ้นอีกครั้งเนื่องจากนักวิเคราะห์และธนาคารแสดงความกังวล

การบรรเทาภาระ

นายประเสริฐได้เรียนรู้บทเรียนของเขาเป็นอย่างดี หลังจากที่ธนาคารบังคับให้ขายบ้านและรถของเขาเพื่อชำระหนี้สะสมของเพื่อนของเขาเขาสาบานว่าเขาจะไม่เคยเห็นด้วยที่จะเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้สำหรับทุกคนหรือแม้แต่ลงชื่อในเอกสารธนาคารโดยไม่ต้องขอคำแนะนำด้านกฎหมาย

เมื่อหลายปีก่อน Ms Porn ถามนายประเสริฐว่าจะเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้จำนอง 5 ล้านบาทจากธนาคาร นายประเสริฐคิดเรื่องนี้เป็นเวลาสองวินาทีแล้วก็ตกลงกัน เพราะเธอเป็นเพื่อนเก่า

ไม่กี่ปีต่อมาเขาก็สับสนเมื่อธนาคารเรียกว่าระบุว่ากำลังดำเนินการตามกฎหมายต่อเขาเพราะนางสาวพรเลิกจ่ายเงินเพื่อการจำนองของนาง ซึ่งหมายความว่าทรัพย์สินของเขารวมทั้งบ้านและรถมีแนวโน้มที่จะถูกจับกุมและจำหน่ายในตลาดเพื่อชำระหนี้ของ Ms Porn

ธนาคารบอกว่าจะยังคงต้องชำระหนี้ส่วนที่เหลือถ้าเงินที่ได้จากการขายบ้านและรถน้อยกว่าจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ ฉันตกใจมาก เขาเล่า

ครั้งนี้เป็นครั้งสุดท้ายที่ฉันช่วยทุกคนที่ต้องการความช่วยเหลือทางการเงิน

กรณีไม่ได้ผิดปกติ โดยปกติแล้วธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งมุ่งมั่นที่จะเพิ่มความมั่นคงเพื่อให้มั่นใจว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน

ผู้ค้ำประกันและผู้จำนองเป็นเครื่องมือที่ธนาคารพาณิชย์ให้ความอุ่นใจ เป็นเรื่องปกติสำหรับธนาคารที่ต้องได้รับการค้ำประกันก่อนขยายเงินกู้ และบ่อยครั้งที่เงินกู้ถูกร่างขึ้นในข้อตกลงและเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อธนาคารมาก

อย่างไรก็ตามเมื่อเร็ว ๆ นี้รัฐบาลได้ตัดสินใจที่จะแก้ไขกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการค้ำประกันการค้ำประกันและการจำนองของบุคคลที่สามในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์

ทนายความกล่าวว่าการแก้ไขครั้งนี้จะปกป้องสิทธิของผู้ค้ำประกันบุคคลและผู้จำนองซึ่งมักถูกลงโทษด้วยสัญญารับประกันความสามารถของธนาคาร

วัตถุประสงค์ของการแก้ไขไม่ได้เป็นการยุติการรับประกัน แต่เพื่อให้ชัดเจนขึ้น คริสโตเฟอร์ออสบอร์นหุ้นส่วนของที่ปรึกษาทางกฎหมายวัตสันฟาร์ลี่ย์กล่าว บริษัท วิลเลียมส์ (ประเทศไทย) จำกัด

นักวิเคราะห์บางรายแสดงความกังวลว่ารหัสใหม่อาจทำให้ธนาคารระมัดระวังในการขยายสินเชื่อมากขึ้นและต้องใช้หลักประกันที่สูงขึ้น

ธนาคารมีความกังวลว่ารหัสที่แก้ไขนี้จะส่งผลกระทบต่อภาคธุรกิจโดยเฉพาะการส่งออกและการกู้ยืมระหว่างประเทศเนื่องจากการแก้ไขเพิ่มเติมจะจำกัดความรับผิดของผู้ค้ำประกันและความน่าเชื่อถือของผู้กู้เพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอสำหรับผู้ให้กู้ในการขยายสินเชื่อและเครดิต

การปรับตัวเพื่อแก้ไขเพิ่มเติมคาดว่าจะทำให้เหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้กู้ที่แตกต่างกัน การแก้ไขนี้มีผลในวันที่ 13 พ.ย. และจะมีผลในวันที่ 11 ก.พ.

กฎหมายเดิมกับกฎหมายใหม่

กฎหมายเดิมกับกฎหมายใหม่

กฎหมายฉบับใหม่จะต้องมีการค้ำประกันเพื่อระบุภาระหน้าที่ของผู้ค้ำประกันอย่างชัดเจน – ระยะเวลาและจำนวนเงินของภาระผูกพัน ซึ่งจะจำกัดความรับผิดของผู้ค้ำประกันซึ่งแตกต่างจากตอนนี้เมื่อผู้ให้กู้สามารถกำหนดให้ผู้ค้ำประกันยอมรับข้อผูกมัดได้ไม่ จำกัด ผ่านทาง เงินทั้งหมด การค้ำประกันซึ่งมักจะส่งผลให้ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดในการปล่อยกู้ใหม่โดยผู้ยืม

เมื่อคุณลงชื่อรับรองในขณะนี้คุณจะไม่ทราบถึงความรับผิดของคุณ อาจมากกว่าที่คุณคิดหรือนานกว่าที่คุณคาดหมาย นายออสบอร์กล่าว

ภายใต้กฎหมายฉบับใหม่ถ้าผู้ค้ำประกันให้การค้ำประกันรถยนต์มูลค่า 2 ล้านบาทในระยะเวลา 5 ปีจะมีวงเงินประมาณ 2 ล้านบาท ความพยายามใด ๆ ที่จะทำให้ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดมากขึ้นหรือนานกว่านี้โดยปราศจากความยินยอมของตนจะไม่สามารถบังคับใช้ได้

ในกรณีของการผิดนัดหนี้กฎหมายฉบับใหม่กำหนดให้ธนาคารพยายามอย่างเต็มที่ในการแสวงหาผู้กู้ก่อนที่จะเริ่มดำเนินการกับผู้ค้ำประกันซึ่งแตกต่างจากตอนนี้

หากผู้ค้ำประกันรับผิดร่วมกันกับผู้กู้ธนาคารสามารถไปทันทีหลังจากผู้ค้ำประกันโดยไม่ต้องติดตามผู้ยืม เขากล่าวว่าพวกเขาทำเพราะผู้ค้ำประกันมีสถานะทางการเงินที่แข็งแกร่งกว่าผู้กู้

กฎหมายฉบับใหม่ระบุว่าธนาคารไม่สามารถบังคับให้ผู้ค้ำประกันต้องรับผิดร่วมกันกับผู้กู้อีกต่อไปหรือสัญญารับประกันจะถือเป็นโมฆะ หากผู้กู้ผิดนัดธนาคารจะต้องแจ้งผู้ค้ำประกันภายใน 60 วัน

การปรับผู้ให้กู้

การปรับผู้ให้กู้

นายกฤษฎาจิราวรรณาอธิบดีกรมเศรษฐกิจการคลังเชื่อว่าธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินจะต้องปรับตัวหลังจากที่กฎหมายใหม่มีประสิทธิภาพ

ผู้กู้นิติบุคคลมักใช้ผู้เสนอชื่อในการหาเงินกู้กับสถาบันการเงินทำให้สถาบันจัดอันดับความสำคัญของผู้ค้ำประกันและมองว่าเป็นลูกหนี้ร่วม

เนื่องจากผู้ค้ำประกันไม่ได้อยู่ร่วมกับลูกหนี้อีกต่อไปแล้วจะทำให้สถาบันการเงินกังวลเกี่ยวกับการให้กู้ยืมเงิน นายกริชดากล่าว

อาจเป็นไปได้ว่าสถาบันการเงินจะต้องมีผู้ร่วมค้ำประกันเช่นกัน

และถ้าผู้ค้ำประกันปฏิเสธที่จะเป็นผู้ร่วมลดหนี้ใบสมัครเงินกู้อาจถูกปฏิเสธ นายกริชดากล่าว

กฎหมายฉบับใหม่กล่าวว่าในกรณีการปรับโครงสร้างหนี้ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งให้ผู้ค้ำประกันทราบ หากผู้ค้ำประกันไม่ยินยอมให้มีการปรับโครงสร้างหนี้ผู้ค้ำประกันจะไม่ได้รับภาระผูกพันตามการค้ำประกัน

ผลกระทบของการแก้ไขเพิ่มเติม

นายบุญทักคอมวรรณเจริญประธานสมาคมธนาคารไทย (TBA) เห็นพ้องกันว่ากฎหมายใหม่จะทำให้การค้ำประกันมีความโปร่งใสและเป็นธรรมมากยิ่งขึ้นพร้อมกับปกป้องสิทธิของผู้ค้ำประกัน แต่เขากังวลเกี่ยวกับการให้กู้ยืมและการทำธุรกรรมทางการเงินที่ธนาคารพาณิชย์และรัฐเป็นผู้ค้ำประกัน

เนื่องจากภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันจะถูก จำกัด และลดลงธุรกรรมทางการเงินรวมถึงการค้ำประกันเครดิตเพื่อการส่งออกและการกู้ยืมระหว่างประเทศอาจมีผลกระทบเนื่องจากความน่าเชื่อถือของผู้ค้ำประกันอาจไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของสถาบันการเงินระหว่างประเทศ เขาพูดว่า.

เมื่อเร็ว ๆ นี้ทาง TBA ได้ขอให้มีการแก้ไขรหัสใหม่เพื่อให้เป็นไปตามแนวทางสากล

โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าผู้ค้ำประกันเป็นรัฐบาลหรือธนาคารพาณิชย์ความรับผิดของตนควรเหมือนกับกรณีผู้กู้ร่วมซึ่งคล้ายคลึงกับที่เคยเป็นมาก่อน นายบุญทักต์กล่าว

นายกิติพงษ์อุไรปภาพงศ์พงศ์ประธานและหัวหน้ากลุ่มปฏิบัติด้านภาษีที่ Baker McKenzie มีความเห็นคล้าย ๆ กันกล่าวว่ากฎหมายฉบับปรับปรุงใหม่มีแนวโน้มที่จะกระทบต่อการจัดหาเงินทุนของ บริษัท ผู้กู้ซึ่งรวมถึงวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมอาจพบว่ายากที่จะได้รับเงินกู้เนื่องจากต้องการหลักประกันที่สูงขึ้นเขากล่าว

การบังคับใช้กฎหมายใหม่ในเรื่องการกู้ยืมเงินและการค้ำประกันส่วนบุคคลเป็นไปในทางปฏิบัติมากขึ้นเท่านั้นในขณะที่การเงินของ บริษัท และการค้ำประกันของ บริษัท ควรได้รับการบังคับใช้ตามกฎหมายที่มีอยู่เว้นแต่คู่กรณีสามารถตกลงกันได้เป็นอย่างอื่น นายคิตะพงษ์กล่าว

เขากล่าวว่ารัฐบาลกำลังพิจารณาการแก้ไขเพิ่มเติมและคาดว่าจะมีการปรับตัว

การรู้หนังสือเป็นเรื่องสำคัญ

นายออสบอร์กล่าวว่าธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินจะต้องให้ความสำคัญกับความสามารถของผู้กู้ในการชำระหนี้มากกว่าการวางหนี้สินเกี่ยวกับผู้ค้ำประกัน

กฎหมายฉบับใหม่กำหนดให้สถาบันการเงินต้องมีการค้ำประกันเงินกู้ใหม่ทุกครั้งที่กู้โดยผู้กู้รายเดียวกัน ในอดีตที่ผ่านมาการค้ำประกันได้ดีสำหรับเงินกู้ใหม่ ๆ นำออกโดย borrower.

การดำเนินการนี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายในการบริหารของธนาคารซึ่งน่าจะส่งต่อไปยังผู้กู้ เขาพูดว่า.

นายออสบอร์นเชื่อว่าการปรับปรุงความรู้ของผู้ยืมเป็นกุญแจสำคัญ เขากล่าวว่าผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่เข้าใจสัญญาค้ำประกันที่ดีพอและไม่ตระหนักถึงสิ่งที่พวกเขากำลังลงทะเบียน

เขาขอเรียกร้องให้ผู้ค้ำประกันขอคำปรึกษาด้านกฎหมายก่อนที่จะลงนามในเอกสารใด ๆ และในบางประเทศการรับประกันจะถือเป็นโมฆะโดยไม่มีการกำกับดูแลตามกฎหมาย